摘 要

随着中国经济社会的持续快速发展，机动车保有量保持快速增长。截止到2017年底，全国机动车保有量达3.10亿辆，全国汽车保有量达2.17亿辆。随着车辆的增多，道路事故频发，保险也愈发重要，除国家规定必须购买的机动车交通事故责任强制保险外，对车辆商业险的需求也越发增大。车险也成为各大保险公司主要的业务之一。基于现代社会的发展，大数据等不断涌现出新的技术，极大的促进了车险定价因子的划分。在符合消费者权益的前提下，对风险实行更加准确的报价，降低风险均摊的情况，做到千车千价，对每一辆车的风险做到精准预估。从而保证对低风险车辆的低价保费收取，减少这部分人群在保费上的支出，对高风险车辆的保费收取更加合理，更加公平、合理的收取保费也确保了保险公司的正常运转。但目前国内保险公司对驾驶人行为的因素尚未考虑，不同年龄、行业、驾龄、驾驶习惯、婚姻状况、居住地址等等都有着不同的风险。10年前美国几大保险公司联合通用汽车尝试将驾驶人行为融车险定价当中，现在技术已经非常成熟，更多的美国人愿意选择购买UBI（驾驶行为车险）。本文将利用UBI对平安车险重新定价，力求将风险发生最根本的行为因素加入其中，对风险进行细化，并且区别不同人群的保费差别。

关键词：车险需求；定价因子；驾驶人行为；UBI

Research on the optimization of pricing factor of safe car insurance based on UBI

ABSTRACT

With the sustained and rapid development of China's economy and society, the number of motor vehicle owners has maintained rapid growth.By the end of 2017, there were 310 million vehicles in the country and 217 million vehicles in the country.With the increasing number of vehicles, road accidents are frequent and insurance is becoming more and more important.Besides the compulsory insurance of motor vehicle traffic accident liability, which is stipulated by the state, the demand for vehicle commercial insurance is also increasing.Automobile insurance has also become one of the major businesses of major insurance companies.Based on the development of modern society, big data and other emerging new technologies have greatly promoted the division of vehicle insurance pricing factors.On the premise of conforming to the rights and interests of consumers, more accurate quotations are carried out to risk, and risk sharing is reduced, thousands of cars are priced, and the risk of each car is accurately estimated.In order to ensure that the low risk vehicle low premium collection, reduce the amount of premium paid by these people, the premium collection for high-risk vehicles is more reasonable.A more fair and reasonable premium collection also ensures the normal operation of insurance companies.However, domestic insurance companies have not yet considered the drivers' behavior.Different age, industry, driving age, driving habits, marital status, residential address and so on have different risks.10 years ago, several U. S. insurance companies, joint general motors, tried to fuse drivers' behavior to car insurance. Now the technology is very mature, and more Americans are willing to choose to buy UBI(driving behavior car insurance).This article will use UBI to re price the safe car insurance, and strive to add the most fundamental behavior factors to the risk, to refine the risk, and to distinguish the difference of the premium of different people.

Key words：Car insurance demand；Pricing factor；Driver behavior；UBI

目 录

1 绪论 ………………………………………………………………………………………………………1

1.1 研究背景 …………………………………………………………………………………………1

1.2 国内外研究现状 …………………………………………………………………………………1

1.2.1 国外研究现状………………………………………………………………………………1

1.2.2 国内研究现状………………………………………………………………………………2

1.3 研究目的和意义、内容和方法 ……………………………………………………………………3

1.3.1 研究目的及意义……………………………………………………………………………3

1.3.2 研究内容及方法……………………………………………………………………………4

2 平安车险费率厘定方法及其问题分析…………………………………………………………………5

2.1 传统国内车险定价费率厘定……………………………………………………………………5

2.2 平安车险的费率厘定及不足……………………………………………………………………6

2.2.1 平安科技领域的创新发展对传统定价的改进 …………………………………………6

2.2.2 平安车险费率厘定的不足…………………………………………………………………8

3 基于UBI平安车险费率厘定优化………………………………………………………………………10

3.1 UBI车险的优点及作用…………………………………………………………………………10

3.2 UBI因子费率厘定………………………………………………………………………………12

3.2.1 UBI定价因子权重分析…………………………………………………………………12

3.2.2 驾驶行为数据来源………………………………………………………………………15

3.2.3 因子数据分析整理………………………………………………………………………15

3.3 UBI车险指标权重算法…………………………………………………………………17

3.3.1 AHP-EW赋权法…………………………………………………………………………17

3.3.2 UBI车险保费计算………………………………………………………………………19

4 基于UBI保费和传统保费对比…………………………………………………………………………23

4.1 UBI车险的费率优势和对安全驾驶的促进作用………………………………………………23

4.2 我国UBI未来展望和新型技术的优势…………………………………………………………23

5 结论 ……………………………………………………………………………………………………28

致谢…………………………………………………………………………………………………………30

参考文献……………………………………………………………………………………………………31

附录A 问卷调查表………………………………………………………………………………………33

1 绪论

1.1 研究背景

1885年，卡尔·本茨在曼海姆制成了第一辆本茨专利机动车，该车为三轮汽车，1886年的1月29日，为其机动车申请了专利。这就是公认的世界上第一辆现代汽车。随着我国经济的高速发展，国民生活欣欣向荣，汽车成为我们的生活中的一部分。截止到2017年底，全国机动车保有量达3.10亿辆，全国汽车保有量达2.17亿辆。汽车安全更是重中之重，为了避免汽车事故所给我们带来的重大损失，车险就尤为重要。除开国家规定机动车上路必须购买交强险以外，对额外补充的商业险的需求也越发增加。由于技术局限传统车险保费的计算，对定价参数的使用极少，无法做到对每一辆车辆的风险预估，导致了风险均摊的问题，既假设A驾驶员驾驶A车辆驾驶行为良好，风险较低；B驾驶员驾驶B车辆行为习惯糟糕有较高的风险可能。由于对保费计算系数使用较少，无法区分出A与B的隐藏风险，导致A驾驶员缴纳的保费和B驾驶员相同，就是A帮B分摊了风险，多交了保费。这样既不利于保障有着良好驾驶行为的人权益，也无法督促那些有着不好驾驶行为的人面临高额保费而改进自己习惯，避免高风险的出现。

20年前，美国几大保险公司在探索如何更加合理的对车险保费的收取，对驾驶行为这一最为主观的因素产生的兴趣。如何将着最为主要的因素加入定价当中，进行的很多尝试，数据的获取和使用是最大的难题。与美国最大的汽车公司通用的合作，让该尝试得以进行下去，并且取得的突破性的进展。至今，美国越来越多的人开始购买UBI（驾驶行为保险）。美国在这方面无疑走到了最前面，但如今，我国科技水平的高速发展，对更好，更合理的发展UBI有着极大的促进作用，企业对大数据的普通使用让我们收集整理数据的能力更加有力，AI的发展对某一领域的处理更加快速和安全。