摘 要

随着电子商务与互联网技术的发展，许多领域都已经意识到互联网的发展前景及其便利性，金融领域也不例外。互联网消费金融的出现颠覆了原先的支付理财模式，同时使得理财也发生了巨大的改变。然而在推进支付和理财进一步发展的过程中，也发现支付和理财也存在着隐私被泄露、安全得不到保障等问题，本论文就其影响因素进行研究分析。

在消费者支付习惯的方面，本文首先通过对以往文献的梳理，提出了该论文的理论模型。该研究的模型主要是分析感知益处、感知风险和感知优惠对消费者支付意愿的影响。其次，针对研究模型设置了问卷，通过对调查问卷的回收，用AMOS和SPSS对回收到的数据进行分析研究。分析结果显示：消费者的支付习惯受到感知优惠影响较大，感知益处中的感知有用性和感知便利性对消费者支付习惯的改变较大，而感知风险明显对消费者支付有负向影响。最后，针对这些影响因素，提出了加大优惠力度、提高更便利更多样的支付模式和减小隐私财产等风险的措施。

在消费者理财行为方面，在对之前相关论文的总结上针对理财起点、期望收益、易用性和感知风险等影响因素设计调查问卷。其次，通过对调查问卷的回收，对回收到的问卷进行统计分析。分析结果显示：消费者的理财习惯受到理财起点的影响较大，同时理财的收益也很大程度上影响理财的选择、感知风险中的财务风险对理财选择较大。最后，针对这些影响因素，提出提升用户体验、降低投资门槛、加强产品流动减低理财风险的措施。

关键词：互联网消费金融；支付习惯；理财行为；影响因素

The research of the behavior of the consumers pay habits and financing behavior under the background of the internet consumer finance

ABSTRACT

With the development of e-commerce and Internet technology, many areas have realized the development prospects and convenience of the Internet, the financial sector is no exception. The emergence of the Internet consumer finance inverts the payment financial management mode, while making consumers pay habits along with financial habits are great changes have taken place. However in the process of advance payment and financing further development, also found that there exists a privacy was leaked payments and financial management, and to guarantee safety, this paper studies the determinants of its analysis.

In terms of consumers pay habits, this paper based on the previous literature, the paper puts forward the theoretical model. Analysis of the research model is mainly perceived benefits, perceived risk and perceived favorable effects on consumer willingness to pay. Secondly, to set up a questionnaire research model, through the questionnaire of recycling, with AMOS and SPSS to analyze the data to research. Analysis results show that the influence on consumers' perceptions of preferential payment habits by, perceived usefulness and perceived ease of perceived benefits consumers pay habits change is bigger, and the perceived risk has a negative effect on consumers pay significantly. Finally, in view of these factors, and puts forward the intensify preferential and improve more convenient and more variety of payment mode and measures to reduce the risk of private property, etc.

In the aspect of consumer financing behavior, before the relevant papers for finance starting point, on the end of the expected return, ease of use and perceived risk factors such as design questionnaire. Secondly, through the questionnaire of recycling, by statistically analyzing the questionnaire to. Analysis results show that the consumer financial habits are greatly influenced by the starting point, at the same time, the revenue of finance to a large extent affect the choice of the financing, the financial risk in the perceived risk of financing choice is bigger. Finally, in view of these factors, and puts forward taking measures of improving the user experience, to reduce the investment threshold, strengthen product flow to reduce financial risk.

Key words:Internet consumer finance;The habit of paying;The behavior of the financial;influence factors

1 绪论

1.1 研究背景

互联网消费金融，是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消费金融，但相较于传统消费金融，互联网消费金融大大提升了效率。

1.1.1 消费者支付习惯的研究背景

消费金融下的支付分为消费者支付和消费金融服务提供商支付，本文主要研究的是消费金融下消费者的支付。消费者支付金融模式是消费金融服务商先给消费者发放贷款，消费者在线下消费时自行支付给零售商，这种模式的产品主要是信用卡和综合性消费贷款。行业数据显示，1997年人民币消费信贷余额仅有172亿元，而到了2015年10月，人民币消费信贷余额已经高达18.18万亿元。而来自艾瑞咨询的一组数据预计，2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。可以说，国内消费金融一直在在高速发展中。随着消费群体的年轻化、消费观念的改变和消费习惯的升级，消费信贷理念将逐渐被中国消费者所接受，未来的消费金融领域，将会是互联网金融企业踏足的新“蓝海”。

近年来，随着支付宝、微信及其他如天猫分期、京东白条等支付方式的出现与竞争，在这个环境之下，无论是消费角色、消费目的还是消费方式都发生了翻天覆地的变化。理性行为理论不能再很好的解释用户的支付意愿与行为。用户不单单是为了支付而支付，他们在支付的过程中逐渐需要更多的东西。因而本文提出了感知价值对支付意愿和行为的的影响因素，并对其中因素进行建模分析。

1.1.2理财行为的研究背景

随着经济及自身认知的发展与提升，投资理财已经成为人们生活中不可或缺的一部分，互联网消费金融下的理财已经成为热点。人们把剩余的钱全部存在银行的时代已经过去，理财者的理财方式变得多样起来，互联网消费金融下的各种理财产品也逐渐吸引了更多的人进行各样的理财。

尤其是最近几年，互联网理财发展尤其迅速，消费金融的发展使得理财的门槛降低许多，涌现了更多的理财者。2015年全年P2P网贷成交额达到历史性的9823.04亿元，是2014年成交额的近四倍。截至2015年底，P2P运营平台数达2595家，网贷贷款余额达4395亿元，同比增长324%。据业内统计3月数据：2016年3月P2P网贷行业整体交易量1364.03亿元，较2016年2月环比上升了20.70%。这刷新了2015年12月1337.48亿元的单月最高成交量记录。

而迅速发展起来的互联网金融理财不同于传统的银行、重金属理财，它与和传统的银行理财差别很大，影响因素也各不相同。但由于互联网消费金融下消费者理财行为变化较大，所以分析研究其影响因素是很有价值的。本文主要是通过对调查问卷的分析描述来分析影响理财的最主要因素。

1.2研究目的和意义

1.2.1 研究目的

随着电子商务与互联网技术的发展，许多领域都已经意识到互联网的发展前景及其便利性，金融领域也不例外。由于互联网消费金融背景下金融服务方式发生了极大的变化，理财由此发生改变。同时，滋生了新型的支付方式，从而使消费者的支付习惯也发生了改变。因而本文决定把消费者的支付习惯同理财行为放在一起进行研究。

互联网消费金融的出现颠覆了原先的支付理财模式，使得消费者的支付习惯连同理财习惯都发生了巨大的改变。互联网金融在一定程度上促进了消费者在支付时选择在线支付，同时也滋生了“花呗”、“京东白条”等金融服务，使得超前消费成为一种趋势，支付习惯因为金融的进步逐渐发生改变。